您会把所有鸡蛋都放在一个篮子里吗?

您会把所有鸡蛋都放在一个篮子里吗?

按揭经济通常更喜欢可以随着融资理念发展而变化的贷款制度。消费者希望贷款程序具有一定的弹性,因为不是所有借款人都是尽善尽美的贷款申请人。同样地,并没有太多贷款人(甚至是按揭投资者)愿意在其安全港湾以外玩弄贷款,因为借款人现在拥有比以往更多的权利,而高风险抵押长期以来获得的贷款人法律保护如今也不那么令人畏惧了。

分割贷款具有一定的灵活性,它结合了可变利率和固定利率贷款的优点,是一个极好的借款选择。身负浮动利率贷款的人必然担心他们每月摊还的金额随时会大幅上涨。他们几乎不知道下个月要付多少钱。相反,他们必须在银行中维持足够的资金来应付意外情况。

但是,分割贷款的优点就在于鱼与熊掌能兼得,贷款的固定利率部分能保证您知道还款金额为多少,同时还能降低您面临的利率上升的风险。可变利率部分确实会让您承担无限的额外还款,但同时也赋予了随时再次提款的适当灵活性。分割比率一般由您自行决定,但 50:50 或 60:40 的分割比率是最理想的。

分割贷款在经济局势不明朗、尤其是利率上升时是有助益的。背后的主要原因就是,借款人受到一部贬值利率贷款的保护。选择分割贷款的借款人可以自行决定为每个分割部分挑选哪种还款模式。换句话说,贷款的固定利率贷款部分就节约了,但仅限于利率上升的情况。如果利率下降的话,它就没有什么实际意义了。另一点就是,当利率下降到最佳水平或保持固定不变时,借款人可以更快地为贷款的可变部分付款。

分割住房贷款以分散借入资金的方式为您的贷款保值。它在很大程度上取决于市场的表现。由于您拥有与可调整利率相关的固定利率贷款,因此,无论从哪个方向您都应当看不到任何反复无常的显著变化。虽然银行辩称,它们是为了保护其股东的回率才不得已变更利率,但是每个月实打实地还清贷款的借款人还是会感到不快。对希望稳定的借款人来说,固定利率通常就是一个安全港口,但是据我们所知,固定利率也会乐极生悲,尤其是当可变利率继续下跌时。

澳大利亚政府阐明了一项明智的战略,该战略能让购买住房和投资房地产的澳大利亚人更快的还清其住房贷款,方法就是将所有还款都调拨到按揭中,同时将利息建立在投资贷款上。这一战略在二十世纪九十年代和二十一世纪零零年代初被广泛运用,当时银行开始提供分割贷款。按揭投资者可以使用相同的贷款融通为其购买住房和投资房地产融资。在那些融通下,所有还贷金额都将用于住房按揭部分,一点也不会分给投资贷款。它随后迅速减少所欠的金额以及对住房贷款部分收取的利息。投资房地产的应计利息是按复利计算的,利息也要收取利息。因此,这一战略能让许多借款人受益,因为他们对投资贷款索取了越来越高的利息,以此作为税务减免。但是在 2004 年,这一“作案手法”被纳税专员起诉到高等法院。法院裁定,分割贷款协议的主要目的在于避税,该裁定实际上给这一方案划上了句号。

拥有分割贷款的选择权看起来可能对借款人的信贷质量有好处。它让借款人能够相当灵活地分散其固定利率的风险。决定应当如何安排分割的最佳途径就是让按揭中介人或融资专家进行财务分析。最初就是编制预算,计算出您能够轻松地负担多少金额来偿还住房贷款。借款人可以采用这种有条不紊的方法来展开分析,确定哪种贷款结构最适合他们的现金流量,之后再签订贷款契约。如果您的收入随时随地可能发生变化,那么现在就是机会让您审查一下分割贷款怎样才能适合您瞬息万变的情况,而且这种融通可以给您派下定心丸,让您能够有效地管理自己的融资,尤其是当您为了尽快还清住房贷款而选择每月递增还款。

就像所有固定利率战略一下,明智的做法就是向会计师等独立财务人士寻求指导,让他们说明一下签订固定利率合同的性质和影响。

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