您的银行是否让您难以借款?

您的银行是否让您难以借款?

什么是非银行替代方案?

无论您是否属于经验极其丰富的房地产开发商,从一开始就以正确的方式为您的房地产开发融资是房地产开发战略中一项至关重要的要素。在如今的全球金融危机后环境下,未能从一开始就将结构健全的融资战略融入总体开发战略是引发灾难的致命原因。

投资房地产是人们做出的最重要的财务决定之一,而对大多数澳大利亚人而言,从银行获取资金是购置过程中充满挑战的一个步骤。那么,为什么事实证明从银行借款越来越难呢?

最显而易见的是,这一结果的关键促成因素就是,银行对客户的态度在一系列震撼世界的经济事件发生了有了转变。全球金融危机期间使消费者进难两难的投机性房地产泡沫让可以轻易获得的抵押面临了左右为难的艰难局面。

2007 年以前,大多数澳洲银行都以为他们永远可以利用批发市场来满足消费者不断增加的信贷需求。但是在金融危机期间,批发市场突然关闭,切断了银行的信贷来源。这给那些认为信贷应当限额供应而不是由市场决定的银行亮起了红灯。发放给中小型企业的贷款似乎是自 2010 年上半年以来首次收紧了承保条件。过去 12 个月出现了一些中小型企业信贷质量恶化的证据,尤其是面对大量澳元的板块。贷款预约普遍强调了更严格的担保物要求和到期日。抵押市场中更为严格的借贷标准多半是由重新定价造成的。去年,许多借款人抱怨无法筹措到资金–即便是那些已有信用额度、信誉卓著的企业也是如此。NAB 商业银行部主管 Joseph Healy 近来在一次访谈中表示,现在更多银行设置了更严苛的条件,但是仍然愿意贷款给中小型企业。

除了借款人面临的困难外,银行还开始设定独立于 RBA 的按揭费率。ANZ 银行报告称,其按揭费用将保持在 6.8% 不变。大银行担心,注资成本升高将继续对他们抬高消费者按揭费率施加压力。借款人面临着利率变动的不确定性,这意味着他们必须更努力才能实现良好的住房贷款交易。银行发放的贷款可达到房地产价值的 97%,在 2,000 项住房贷款的样本中,该数值从 2008 年降价出售总额的 14% 跌至 2012 年的仅 2%。2011 年, 5% 的贷款可以按照房地产价值的 97% 发放。

虽然 RBA 近期下调利率有望提升住房贷款的需求,但很少有银行认为借款步伐会跟上金融危机前的水平。去年更为疲软的住房价格也可能拖了贷款的后腿。

作为资金来源的一个选项,银行仍然在贷款市场中占主导地位,而新数据显示,银行提供的金融服务现在几乎占到了澳大利亚发放的所有贷款的 100%。

银行努力将其市场占有率从 92.6% 增加到 2012 年 10 月至 11 月期间的 94.1%。这一数据指出,澳大利亚银行仍有一些增长空间,而且有趣的是,澳大利亚私营部门债务明显低于金融系统经历过突然巨变的那些国家,比如英国、美国和西班牙。即使那样,澳大利亚仍然拥有大得多的抵押与 GDP 比率,它高于许多其他发达国家。澳大利亚银行 NPL 在全球金融危机期间出现的小幅上涨自那时起一直相对恒定。经比较发现,英国和美国的 NPL 都呈指数增长,而且依然在上升。

房地产泡沫给了债务管理一个教训,消费者和银行现在都抱着“去杠杆作用”的心态。目前估计有 41% 的澳大利亚人希望把闲钱存入银行,比五年前的 28% 有所上升,而 23% 的人则希望削减债务,这一比例是五年前的两倍。

商行往往会小心翼翼地行事,谨慎地合并其资产负债表、限制债务和增加低风险资产的持有量。这使得银行贷款的态度保守得多,而且银行会担心他们如何管理自己的资产负债表。确切地说,银行拼命想通过培养长期关系和支付更多钱给存款人的方式紧抓住他们日益膨胀的存款不放。

Leave a comment

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

Share on Facebook
Facebook
Share on LinkedIn
Linkedin
Tweet about this on Twitter
Twitter